ДОСРОЧНОЕ РАСТОРЖЕНИЕ КРЕДИТА И КАК БЫТЬ С ПЕРЕРАСЧЕТОМ ПРОЦЕНТОВ?

 Некоторые кредитные организации, выдавшие денежный займ гражданину, в случае его досрочного погашения, не производят перерасчёта процентов и в итоге, добросовестный заемщик переплачивает проценты, после расторжения кредитного договора, правильно ли это?  
        Пример из практики работы одного из банков Москвы.
        Житель г. Москвы, поднакопив достаточно средств, решил досрочно погасить кредит в банке, с которым у него был заключен договор. Банк принял заявление от гражданина о досрочном погашении, получил необходимую сумму, а делать перерасчёт за неиспользование денег заемщиком за будущие три года отказался. История дела такова, кредит брался на пять лет, а досрочно погашался гражданином после двух. 
        В итоге, между баком и заёмщиком возникло непонимание, первый посчитал, что все сделал правильно, второй не мог согласиться с тем, что при отказе в перерасчете, он терпит убытки в виде переплаты процентов и решил при помощи адвоката обратиться в районный суд г. Москвы. Рассмотрев иск по данному спору районный суд, а за ним и суд второй инстанции пришли к выводу, что действия банка законны и соответствует кредитному договору, а заемщик должен обратить внимание на тот факт, что досрочное погашение является изменением условий кредитного договора и поэтому в исковых требованиях истцу было отказано. Однако, с такой позицией судов не согласился Верховный суд, указав на следующие ошибки.
        Вся история дела с кредитным договором и его досрочном погашении.  
        2015 году заемщик взял кредит в одном из банков города Москвы в сумме 300.000 рублей сроком на пять лет по 18,2% годовых. В кредитном договоре есть пункты, позволяющие заемщику досрочно погасить кредит, либо его часть при этом кредитора уведомлять не обязательно. Заемщик воспользовался, указанным в кредитном договоре правом и произвел досрочный возврат денег с процентами за два года. После досрочного погашения кредита было установлено, что заемщик переплатил в Московский банк солидную сумму и это только проценты за пользование денежными средствами банка.  
        Позиция истца сводилась к тому, что он настаивал на уплате процентов только за те дни и месяцы, в которые пользовался кредитными средствами банка и просил произвести перерасчет именно за указанный период времени. Претензии заемщика банком были отвергнуты, а суд, фактически поддержав сторону ответчика, сделал свой вывод. В связи с досрочным расторжением кредитного договора ежемесячные платежи по кредиту не входили проценты за будущий прерванный период времени. Суд посчитал действия заемщика как противоречащими условиям кредитного договора, в связи с тем, что стороны договора не имеют право требовать возвращения уже исполненного по обязательствам до расторжения договора, конечно при условии, что иного действия не установлено ни законом, ни соглашением сторонами кредитного договора. В результате досрочного расторжения кредитного договора произошли изменения основных условий договора – это нарушения возврата кредита в срок, указанный в договоре. Суд второй инстанции с позицией районного суда полностью согласился. 
        Верховный суд при рассмотрении данного дела, в первую очередь указал, что при разбирательстве дела был «подзабыт» Закон «О защите прав потребителей». Предоставление банками кредита гражданам является услугой, а потому все отношении по получению кредита и его досрочного погашения должны регулироваться именно Законом о потребителях. Статья 32 данного Закона дает право гражданину как потребителю в любое удобное для него время отказаться от его полного, либо частичного исполнения. При этом, добросовестный заемщик обязан выплатить все понесенные кредитной организацией расходы, то есть: вернуть, взятые деньги в остаточном объеме и проценты за весь период их использования и ни больше. Далее, Верховный суд указал, что при досрочном возращении кредитных средств, заемщик имеет полное право требовать перерасчета процентов, которые были им уплачены за период времени, когда он деньгами банка уже не пользовался по причине досрочного расторжения и в случае установления, при перерасчёте таких средств, банк обязан их вернуть уже собственнику. В данном случае судом было установлено не расторжение кредитного договор, а прекращение в виду полного и надлежащего исполнения всех его условий со стороны законных действий заёмщика.
 
        Адвокат