адвокат об ограничениях и сроках банковского кредита

Кредитным договором могут быть установлены ограничения для заемщика, однако такие ограничения должны быть во первых быть прозрачными, а во вторых согласованны сторонами перед подписанием кредитного соглашения и графика погашения задолженности.

Услуги адвоката по кредитам заключаются в информировании своего клиента о его возможностях и правах перед тем как зайти в офис банка. По общим правилам возможность предоставления кредита диктуется возможностью заемщика и его материального обеспечения. Если кредит берется без обеспечения поручителей этот факт играет первостепенную важность. Следует учесть и то, что банк в первую очередь без проволочек предоставит кредит заемщику с положительной кредитной историей, наличие отрытых активов в банке, в котором берется кредит только приветствуется, если получение кредита обеспечивается поручительством, то желательно, чтобы выступающие поручители не были обременены другими обязательствами перед банками. Существующие риски не возврата заемщиком кредита банки стараются компенсировать и другими, иногда скрытыми или написанными мелким шрифтом ограничениями.

На практике адвокату по кредитам приходится сталкиваться с такими ограничениями: банки требуют от заемщика после получения кредита воздержаться от поручительства других лиц; при наличии имущества у заемщика, которое не обременёно получением кредита, не закладывать его в других банках, и тому подобное. Вопрос законны ли все надуманные ограничения? Да, если она согласованна между сторонами, необходимо помнить, что подписывая кредитный договор вы всегда свободны в выборе и при «опущение» нарушения баланса интересов или заключение на не выгодных для вас условиях вы можете отказаться от получения кредита и подписания банковских документов. 

Дополнительные ограничения банки практикуют в том случае когда кредит не обеспечен поручительством. На будущее, если заемщик будет «уличен» в подписанных им нарушениях, то на основании статьи 813 ГК РФ, банк имеет право получить с заемщика кредит досрочно. И тогда даже хороший адвокат не сможет спасти ситуацию. Суд при разбирательстве данного дела встанет на сторону банкира руководствуясь Рекомендациями Президиума ВАС РФ, сделку признать ничтожной не представиться возможным. 

В качестве дополнительных ограничений при получении кредита банк при согласии заемщика может потребовать от него в будущем не заключать аналогичные кредитные соглашения с другими кредитными организациями. При этом в кредитном договоре банк подробно опишет все «не приемлемые» для него обстоятельства таких ограничений и если заемщик согласится, то это будет означать только одно: во временных рамках заемщик не имеет право делать подобные сделки. С подобными делами адвокат по кредиту сталкивался в суде, который проанализировав все обстоятельства дела и пункты договора пришел к выводу, что данные ограничения не были направленны на ограничения прав и действий заемщика.
        Учитывая все вышеуказанные обстоятельства заемщику нужно твердо уяснить, в случае перехода «красной» черты, указанной в ограничениях банка в кредитном договоре, заемщик рискует возвратить кредит по первому требованию кредитной организации  с процентами и это больно ударит по карману должника.
        Что еще может «выкинуть» банк при подписании кредитного договора?

        В принципе, банк может в одностороннем порядке принять решение о повышении или понижении кредитной ставки (последний случай очень редкий), а так же сокращение срока кредитования, если это предусмотрено условиями подписанного между сторонами договором. По общим условиям кредитования банки не имеют право решать изменения ставок или ограничения сроков кредитования, рассматривая статью 310 ГК, как гаранта этого положения мы увидим, что действительно одностороннее изменение условий соглашения запрещено, но в то же время, как обычно, одно противоречит другому, частью второй статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» этот запрет может быть «опущен» при случае если это предусмотрено договором с заемщиком. И как обычно «хитрые» юристы банка обязательно это соглашение мелким шрифтом впишут заемщику в кредитный договор. 

        Адвокат по кредиту считает, что независимо от «соглашательской политики» зависимого от кредита заемщика действия банка в одностороннем порядке допустимы только в том случае когда эти действия исходят из принципа разумности и справедливой добросовестности. 

        Пример из практики адвоката при разбирательстве дела о сокращении срока кредитования.

        Банк предоставил гражданину кредит, указав срок его возврата до пяти лет. Стороны согласовали график погашения долга и воспользовавшись отсутствием адвоката, специализирующегося по кредитам, менеджер мелким шрифтом внизу вписал чуть заметную 

строку, в которой было написано, что проценты за пользование кредитом и срока возврата кредитных средств могут быть банком в одностороннем порядке подвергнуты изменениям, в свою очередь заемщик об этом только уведомлялся в письменном порядке. 

       Проходит пол года и к адвокату на консультацию обращается гражданин, который объясняет, что после заключения кредитного договора банк требует возврата денег и уплату процентов за их пользование. Адвокат, ознакомившись с таким «письмом счастья» прочитал кредитный договор и увидел, что в нем имеется пункт, который разрешает банку сокращать срок пользования кредитом с последующим уведомлением заемщика. Вроде на первый взгляд банк действовал согласно подписанному договору, однако перерасчет сумм впечатлил всех, в том, числе и опытного адвоката. Указанные суммы основного долга и проценты были не «подъемны» для заемщика и банк после первой просрочки платежа обратился в суд о полном взыскании процентов и возвращения всей оставшейся суммы кредита.    

        Адвокат выступил в суде на стороне заемщика, однако в ходе судебного разбирательства было установлено. При получении кредита у заемщика выступил в качестве поручителя его товарищ, так как сумма кредита была «солидная», банк потребовал от заемщика и поручителя по исполнении данного кредитного договора не заключать кредитные договора с иными кредитными организациями. Однако, поручитель взятые на себя обязательства перед банком не выполнил, взял крупный кредит в другом банке и в отношении его было возбужденно уголовное дело, связанное с обманом его получения. Банк получив такую информацию от банка — соседа перестраховался и согласно договору потребовал от заемщика досрочно погасить кредит. 
        Суд в части досрочного расторжения встал на сторону банка, посчитав его действия оправданными согласными тексту кредитного договора, однако увеличение процентов и пени в разы не устроило ни адвоката по кредитам ни суд. Эти действия банка никак не могли быть расценены как разумные и суд указал на злоупотребление, в связи с чем иск банка был оставлен без удовлетворения.