банкротство физических лиц или реструктуризация долга

Вступивший в 2015 году Закон о банкротстве физических лиц поможет тысячам  гражданам России «вырваться» из долговой ямы, часть из которых реструктурирует свои долги и начнут жизнь с так называемого чиста листа, вторая признает себя банкротством и будет спокойно спать, не ожидая очередной провокации со стороны коллекторов. Многое, унаследованное от лихих девяностых, уйдет в историю, а реструктуризация долга простых граждан будет решаться цивилизованным образом. Не было бы счастья, да несчастье помогло - обвал рубля, как национальной валюты ускорил принятие Закона о банкротстве граждан и теперь адвокат по кредитам Москвы может реально помочь людям в реструктуризации банковского долга. 

И так, Закон о банкротстве физических лиц вступает в законную силу в жаркую пору лета 2015 года. Почему жаркую? Да потому, что уже с начала 2014 года просрочка задолженности физических лиц увеличилась на пятьдесят процентов, более того, с обвалом рубля и финансовым кризисом в стране долг граждан перед банками продолжает только расти и темпы его рекордные. На этом негативном фоне специалисты и адвокаты Москвы, занимающиеся практикой по кредитам считают, что реструктуризация долга в этих условиях, без принятия соответствующего Закона, заходит в правовой тупик. 

Финансовый кризис в стране показал, что клиенты банков в силу своей несостоятельности больше не могут погашать долги и это в целом сказывается на всей финансовой реальности потребительского кредитования людей. 

Установлено, что реальные доходы граждан ежедневно падают и находятся в прямой зависимости от курса доллара, на который никто не может повлиять, даже Центральный банк России. Выход один — цивилизованная реструктуризация долга, либо банкротство физических лиц. Конечно, адвокат по кредитам, зная положение своих клиентов в Москве, отдает предпочтение «тихой» финансовой терапии, заключающейся в рассрочки или отсрочки банковского долга по кредиту, мировому соглашению. Немедленное и необдуманное банкротство граждан с одной целью закрыть кредит, жертвуя своей банковской историей, а у многих москвичей она хорошая, нежелательно. И вот почему. 

 В предстоящее лето 2015 года состоится банкротство физических лиц или  реструктуризация долга, так как 19 декабря текущего года Государственная дума уже приняла долгожданный Закон о банкротстве физических лиц в третьем чтении. Однако, как считает адвокат по кредитам Москвы, в Законе много «подводных камней», с которыми должнику без специалиста в области экономики и юриспруденции будет не просто разобраться во всех тайных банковских хитросплетениях.  

Взять к примеру реструктуризацию долга заемщиков, оформивших ипотеку в иностранной валюте — долларе США или евро. По сути выполнение обязательств стороной займа по пунктам договора, что обсуждались пять — шесть лет назад, на сегодняшний день просто не выполнимы, в виду того, что даже минимальный платеж с ростом курса валюты по отношению рубля вырос в разы, превышающий заработную плату должника. У людей паника и они считаю, что в данной ситуации им может помочь только государство, банкиры, как и заемщики так же в трудном положении. 

Кроме принятого Закона о банкротстве физических лиц, правительству и Центральному банку России нужно разработать рад мер для поддержки должников по ипотечному кредиту до вступления его в законную силу, то есть до 1 июля 2015 года. До лета все заемщики со своими проблемами остаются один на один и, порою незаконной активностью коллекторов, которые уже давно перешли красную нить правового благоразумия. На Руси как всегда, спасение утопающих дело рук занимающихся этим делом. 

Адвокат, специализирующийся по кредитам и долгам обращает внимание на тот факт, что до настоящего времени, как и после вступления Закона о банкротстве физических лиц, в судах общей юрисдикции нет практики разбирательства аналогичных дел, следовательно юристы ожидают некоторых разъяснений суда Высшей инстанции. Статья 33 Федерального Закона № 127 от 26.10.2002г. дела о банкротсве граждан относит к подведомственности арбитражных судов. 

На взгляд обывателя можно сказать, что банкротство физических лиц по сути ничем не отличается от банкротства юридических лиц, дела которых рассматриваются в арбитражных судах страны и «в начале славных дел» якобы, можно позаимствовать практику арбитражных дел. Однако, это только на первый взгляд все так просто. Если ознакомиться с Законом, в редакции его первого чтения в 2012 году, то мы увидим, что Российский рубль как единица измерения это довольно надежная «деньга» для расчета ею по всем платежам, в том числе включая ее перерасчет в валютный эквивалент. В первой редакции Закона планировалось, что банкротство может быть заявлено должником с нижней планки кредитного долга начиная с пятидесяти тысяч рублей, а в итоге законодатель остановился на пятисот стах тысячах. Уже сегодня у граждан России нет уверенности в стабильности отечественной валюты.

Как было сказано выше, судебной практики нет, но есть некие рекомендации по проведению самой процедуры банкротства физических лиц и реструктуризации долга. 
        Например, должник имеет право обратиться в суд с заявлением о банкротстве когда сумма его долга превышает или равна пятисот тысячам рублей. Однако, данные действия имеет право осуществить кредитная организации, выдавшая заем и иные фискальные органы по месту жительства должника по кредиту. Процедура банкротства по новому Закону может быть «включена» заинтересованными сторонами по истечении трех месяцев или в этот же период времени, если платежи по погашению долга полностью прекращены. С другой стороны заемщик может не дожидаться когда к нему постучат в дверь повесткой из суда, а заключить соглашение с адвокатом и упредить действия кредитора и увеличения пени и штрафов за не выполнение кредитного договора. 
         Адвокат по кредитам в Москве, исследуя Закон о банкротстве физических лиц, дальнейшие действия сторон и суда видит в следующем порядке.

Суд, получив заявление, решает вопрос о его правомерности и обоснованности. Судья единолично решает имеет ли сторона, обратившаяся в суд с подобным заявлением, правом о заявлении банкротства. В случае принятия заявления к судебному производству к предполагаемому банкроту «приставляется» персональный финансовый управляющий, в задачу которого входит объективная оценка материального благосостояния должника. По ходу оценки имущества заемщика, финансовый управляющий собирает требования всех кредиторов банкрота и может заявлять свои возражения к ним от имени должника. 

Далее, адвокат Москвы по банкротству видит в действиях финансового управляющего действия по организации сбора Совета всех кредиторов по аналогии дел в арбитражном суде и на данном этапе решаются главные вопросы процедуры банкротства физического лица. 

Кредиторы на общем собрании решают: 

Первое, возможность реструктуризации кредитного долга путем изменения срока погашения займа или уменьшения его ежемесячных платежей. 

Второе, заинтересованные стороны заключают между собой мировое соглашение, и судья, принимая данное совместное соглашение, возбужденную процедуру банкротства прекращает своим постановлением. 

И последнее, не очень благоприятное для заемщика. В случае признания гражданина банкротом в судебном порядке, все принадлежащее ему имущество например - дача, автомашина и другие материальные ценности, выходящие за пределы из перечня УПК, ему больше не принадлежат. Так называемое «избыточное имущество» финансовый управляющий, либо кредитор может найти и сделках с движимым или недвижимым имуществом, которые заемщик осуществил в течение последних трех лет до объявления себя банкротом и требовать от суда признания их недействительными. 

Боле того, адвокат по банкротству и кредитам в Москве предупреждает «новоиспеченных» банкротов, что после принятия в отношении их судебного решения они в следующие пять лет будут иметь проблемы с получением кредита в любом банке, потому как «негативная» кредитная история с процедурой проведенного банкротства как рекламный щит будет известна всем Российским и зарубежным кредитным организациям, а с такими кто захочет иметь дело? 

Вывод опытного адвоката. В настоящее время в суде нет точного механизма урегулирования проблем должника в лице граждан, но он со временен будет выработан. Если по настоящее время кредитный долг гражданами возвращался банку или коллектору в процессе исполнительного производства, то с лета 2015 года проблемы должника будут решаться в более цивилизованном судебном порядке. Уверен, что сама процедура реструктуризации долга заемщика-гражданина очень своевременна и полезна, но в основном она положительно скажется в отношении только довольно платежеспособных граждан, а безнадежные должники так и останутся ни с чем, за исключением чувства исполненного банкротом долга по требованиям норм Закона о банкротстве. И это уже прогресс.