+7(962)947-90-66

адвокат: что такое банковские комиссии, досрочное погашение кредита и санкции банка

Телефон экстренной помощи: +7(962) 947 90 66 быстрая заявка

Адвокату по кредитам известно, что еще в 2007 г. всем кредитным организациям при выдачи потребительского кредита ЦБ РФ поставил задачу в обязательном порядке раскрывать заемщику полную стоимость кредита. Это касалось физических лиц как менее защищенных в правовом смысле. 

Прошло много времени, а «воз и ныне там» и некоторые банки по настоящее время занимаются, если мягко говорить — обманом заемщиков при подписании кредитного договора. Например, гражданин, брал кредит в банке, под 17% годовых, а после прошествии некоторого времени не мог никак понять, почему к концу выплат долга кредитные деньги подорожали почти под 70-80%. После тщательного расчета, что не было сделано заемщиков перед получением кредита, должник стал понимать, что процент вырос по причине скрытой комиссии, которую в банке заемщику не рассчитали и скрыли. 

        Адвокат попробует разъяснить положение о банковских комиссиях и вправе ли заемщик при заключении кредитного договора отказаться от них? Но для этого прежде всего надо определить природу банковских платежей.

        Любая кредитная организация имеет право на получение отдельного от других платежей вознаграждения, так называемую комиссию. Проценты за пользование денежными средствами по выделенному кредиту может иметь место, если это установлено как оказание отдельной услуги заемщику. В случаи разбирательства дела в суде, опытный адвокат будет ходатайствовать перед судом с просьбой оценить и определить: можно ли банковские комиссии отнести к отдельной плате за пользование денежными средствами по кредиту или это обман заемщика.

        Если суд установит, что выплата комиссии это стандартные действиях, без совершения которых кредитная организация не смогла бы заключить и выполнить условия заключенного кредитного договора, то в данном случае весь кредитный договор может признаваться   ничтожной сделкой по статье 168 ГК РФ и следовательно все деньги по этой комиссии  банк обяжут вернуть заемщику на основании пункта два статьи 167 ГК РФ.

        Законным суд может признать только указанные в кредитном договоре ежемесячные  комиссии, которые дают возможность кредитования расчетного счета.

        Что такое досрочное погашение кредита и возможно ли его блокирование банком?

        Банку всегда выгодно, чтобы заемщик взял кредит и строго по установленному графику платежей до конца срока производил выплату кредита. Но и в этом случае граждане иногда сталкиваются с проблемой. Адвокату по кредитам известны случае когда банки в целях минимизации своих потерь при досрочном погашении кредита «вставляли» отдельные пункты в договор направленные на уплату процентов при досрочном расторжении. При досрочном погашении кредита банк несет в «сухом остатке» не полученную выгоду, а по выплате до конца срока заемщик в первые месяцы и годы погашает проценты по кредиту и только в последние годы по окончании кредитной истории основной долг. Эта особенность выплаты страхует так же риски других заемщиков на случай не возврата ими кредита. В этом и состоит круговая порука.
        Однако, если заемщик погасил кредит досрочно, то по мнению адвоката по кредитам в составе уже выплаченных платежей - «аннуитетных платежей» остаются уже выплаченные проценты наперед, которые банк при данных обстоятельствах обязан вернуть заемщику, как излишни выплаченные им деньги.  

        В чем состоят санкции за нарушение условий кредитного договора?

        Если мы рассмотрим статью статью 813 ГК РФ то увидим, что в ней установлены определенные условия. С наступлением указанных в данной норме условий банк как кредитор имеет полное право требовать от заемщика-должника досрочно возвратить кредитные деньги, а так же уплатить проценты за их пользование. 

        Это может иметь место, если:

- заемщик полностью «ушел» от оплаты кредита, процентов и не выполняет иные существенные условия кредитного договора в целом;

обеспечение (товары, другие ценные предметы) утрачены заемщиком или их свойства ухудшили свое состояние, а кредитор за них не отвечает.

        Из вышеуказанного видно, что по Закону только заемщик несет все риски утраты, ухудшения и при этом вина его в том же ухудшении или утраты не учитывается и в случае наступления отрицательных последствий, заемщик может быть привлечен к ответственности.           Другое дело при каких обстоятельствах наступили последствия ухудшения или утраты обеспечения. 

        Пример из практики адвоката по кредитам.
        ООО «Аверс» получила кредит в банке и в качестве обеспечения в залог был предоставлено здание, в котором располагалось предприятие. После получения кредита заложенное здание было уничтожено пожаром, а банк узнав об уничтожении залога, потребовал досрочного возвращения кредита и проценты за пользование денежными средствами. Фактически банк требовал погасить проценты за весь период времени, который был рассчитан на три года вперед.
        В суде были исследованы доказательства по делу выдачи кредита и сгоревшего залога и вынесено решение, согласно которому банку было отказано в получении процентов на период времени не использования ООО «Аверс» кредитных средств. Было установлено, что после досрочного возвращения организацией кредита, банк как профессиональный кредитор, полученные денежные средства от ООО «Аверс» передал другому заемщику и не полученную прибыль компенсировал за счет передачи тех же денежных средств другому, новому заемщику. Желание взыскать с ООО «Аверс» процентов, могло бы привести банк к получению двойной прибыли от предоставления одного и того же кредита разным организациям. Данное решение суда полностью удовлетворило ООО «Аверс» и адвоката по кредиту, представлявшего интересы данной организации в суде, так как заемщик вернул банку только кредитные средства без процентов и не понес ответственности за утрату залога.

Вверх